正在阅读:分期消费越来越流行:划算吗?消费者要留意风险
首页> 时政频道> 要闻 > 正文

分期消费越来越流行:划算吗?消费者要留意风险

来源:人民日报2019-12-04 08:30

调查问题加载中,请稍候。
若长时间无响应,请刷新本页面

  分期消费越来越流行,但消费者也要留意风险

  分期消费当量力而行(消费视窗)

  核心阅读

  近年来,分期消费成为互联网金融热点。各平台推出了多种分期消费产品,市场规模持续增长。也应看到,分期消费容易产生非理性消费,一些分期消费产品还不够规范。消费者要留意分期消费存在的风险,量力而行、理性消费,企业也应规范经营、防控风险。

  分期消费火起来

  除了实物商品,分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域

  “一张1.8米宽的意式真皮软床,两只北欧简约风格床头柜,这是我‘双11’的收获。”不久前,家住山西晋城的郭然浩正忙着添置家具,赶上购物节有优惠,他毫不犹豫下了单。“这种大物件,我都用‘花呗’支付,5472元,分三期还款,碰上搞活动,还能免息免手续费,挺合算!”

  郭然浩发现,现在多家电商都有分期消费套餐,购买商品前有醒目提示,鼓励消费者分期付款,“身边很多同事也在用,大家都习惯了。”

  近些年,分期消费成为互联网金融热点。各家平台推出多种分期消费产品,市场规模持续增长。

  从市场主体看,除了银行,越来越多互联网企业加入分期市场,例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。“双11”期间,天猫就为800万个商品开通分期免息,要求开通“花呗”的商家比平常增加八成。“双11”前8小时,分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。

  从用户规模看,艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示, 2016—2019年,分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。

  高速增长下,分期消费呈现出三方面特点。

  看场景,分期消费领域大增。除了实物消费,在旅游、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等领域都已有众多分期消费产品。

  “想趁着‘十一’黄金周去上海玩,上网一搜,没想到旅游消费也能分期呢!”前不久,广东佛山的刘玉渝购买了一份旅游分期套票,分12期,每月还款不到300元。携程数据显示,今年国庆期间,旅游分期消费的订单量环比增长30%,三季度订单量同比增长2倍。

  看内容,分期消费深度细化。记者点开几家大型电商平台网页,发现连一支口红、一本书、一把雨伞,甚至一盒餐巾纸都能分期消费。

  “天冷了,我网购了一双厚球鞋。419元,分6期付款,每月还款71.95元,算上服务费也就多花13元。”今年夏天刚刚参加工作的王青霖,手头还没什么积蓄,为了减少每月开销,分期成了她的标准消费方式。

  看年龄结构,年轻人爱分期消费。苏宁金融消费金融事业部副总经理陈慧芳介绍,苏宁“任性付”上线以来,开通用户超过千万量级,处于高速增长状态,“90后”用户超过一半。尼尔森发布的报告显示,中国年轻人互联网分期消费产品使用率达60.9%,有55.94%的受访者会使用分期消费。“95后”成为分期消费的主力。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,消费金融是普惠金融的重要组成部分。对个人来说,分期消费能降低支付门槛,平滑收入与消费的周期,满足提高生活品质的需要。随着政策体系不断完善,消费金融市场规模快速增长,有力促进了消费升级。

  分期消费划算吗

  分期消费能缓解资金压力,但如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算

  家住云南昆明的王润秋“双11”期间在京东花7899元买了一台75英寸的4K电视。这笔开支快赶上他一个月的工资,于是他选择分3期付款,“选哪种分期、还多少钱,我都是有计划的。”

  尼尔森发布的报告显示,大部分人消费相对理性,62%的年轻消费者会将互联网分期消费用于基本生活。蚂蚁金服大数据分析发现,“90后”花呗用户的按时还款率超过99%。今年,分期消费平台乐信的二季度财报也显示,用户突破5000万人,该季度促成借款260亿元,而90天以上不良逾期率仅为1.49%。

  王润秋说,他会估算好当月消费额和次月还款额:“‘双11’买得多,我在12月专门留出1万元用来还款,除了2633元的电视分期款,还有6000元的其他商品。总之我肯定控制好预算,既不向家里要钱,也不能逾期违约。”

  与人们印象中的“月光族”不同,如今许多年轻人既爱消费,又懂理财。中国新经济研究院发布的《90后攒钱报告》显示,92%的“90后”每月都有结余,80%的人会理财。

  肖梓钧在北京海淀区一家培训机构当教师,工作2年攒了5万元。她同时在多个平台开通了分期消费,而攒的钱全部投入理财。“既然能以钱生钱,为什么要花自己的钱购物呢?”她解释,分期消费产品竞争多,处于消费者红利期,有很多低费率甚至免息产品。平时她把工资放进货币基金,7日年化收益率为2.5%,而消费主要靠分期,等到还款日再从基金取钱。

  当然,也要看到,如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算。

  记者在某电商平台看到,一台标价10649元的笔记本电脑,某电商可选择3期、6期、12期甚至24期付款。如果消费者选12期付款,算上服务费,每期付款958.2元,总共要花11498.4元,比原价多出849.4元,相当于借款年利率为7.98%。对比一下,当前各银行消费贷利率也就5.35%左右。

  上海财经大学教授吴一平说,商家推出的一些免息分期产品,收取的手续费换算成年化利率,有的甚至能达到10%以上,极端的会超过20%。

  “分期消费对一些收入有限,又缺乏自制力的人极具诱惑性,容易产生非理性消费,导致违约。”中国人民大学法学院教授刘俊海分析,分期消费违约后,违约者的征信记录会受影响,可能被纳入失信黑名单,影响交通出行和住房贷款。有些平台为了收钱,甚至严重扰乱违约者的工作和生活,“建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况,理性消费、安全消费。”

  “在宏观层面,要留意分期消费存在的风险。”曾刚认为,如果分期消费门槛过低,过度诱导借贷消费,可能导致个人过度负债,埋下金融风险隐患。

  各方合力促规范

  监管部门应及时出台分期消费指导性利率或手续费率

  “现在各平台上分期消费产品很多,但分期利率差别很大,一些产品还收取手续费、服务费,真让人看不懂。”日前,北京消费者王萍尝试通过分期购买一部新手机,但面对不同平台的分期产品,她觉得有点困惑。

  “分期消费的收费还缺乏统一标准,商家各自定的利率或手续费名目繁多,实际利率高低不一,令消费者难以分辨。”吴一平认为,监管部门可根据分期消费产品供需情况,参考银行利率,出台分期消费的指导性利率或手续费率。推动分期消费健康发展,还需要各方共同努力。

  企业应规范经营,防控风险。陈慧芳介绍,苏宁金融通过科技手段,研发金融反欺诈大脑、信用风险矩阵、智能催收系统等,分布于分期消费的前中后期,全链条监控风险。同时平台也通过各种渠道,持续对消费者进行风险提示和正面引导。

  相关部门应加强监管,维护消费者权益。吴一平建议,市场监管部门可以建立一个统一信息平台,一方面将消费者分期信贷信息纳入社会征信,从源头上降低过度授信、多头授信等风险;另一方面也要将企业信用信息纳入征信,建立欺诈和非法侵害消费者企业名录,保护消费者合法权益。“对用夸张广告诱惑消费者、暗地里收取高额手续费,以及暴力催收的分期消费企业应严厉惩处,营造公平法治、诚实守信、风清气正的市场环境。”

  消费者应理性消费,量力而行。吴一平认为,一些开支大的年轻人要意识到,使用分期消费虽然可以缓解一时的困难,但分期消费的实际利率并不低,一定要量力而行,切莫头脑发热,过度消费。刘俊海提醒消费者,多选择正规网购平台和靠谱实体店的分期消费,看清并保存分期合同,特别是利率或手续费。

  “消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用、贷后管理、机构合作以及守法合规等方面,加强行业自律,以确保消费金融的可持续发展,真正为消费者创造价值。”曾刚表示,企业要围绕消费者真实合理的需求进行金融创新和营销,并加强贷后管理,严格控制过度放贷以及资金挪用等风险。

  邱超奕 申少铁

[ 责编:袁晴 ]
阅读剩余全文(

相关阅读

您此时的心情

新闻表情排行 /
  • 开心
     
    0
  • 难过
     
    0
  • 点赞
     
    0
  • 飘过
     
    0

视觉焦点

  • 中央军委举行晋升上将军衔仪式

  • 探访桂林洋国家热带农业公园科技农业

独家策划

推荐阅读
这是12月12日在利比亚首都的黎波里米提加国际机场拍摄的一架起飞的飞机。米提加国际机场因遭受数次炮击,于今年9月份关闭。12月12日,在利比亚首都的黎波里米提加国际机场,乘客等待搭乘飞机。
2019-12-13 13:21
当日,2019“锦绣潇湘”走进埃及湖南文化旅游推介会在埃及开罗中国文化中心举行。新华社记者 邬惠我 摄  12月12日,在埃及首都开罗,人们在湖南文化旅游推介会展板前留影。
2019-12-13 13:17
12月12日,在英国伦敦,工作人员将票箱运至阿克斯布里奇选区的一处计票厅。12日晚公布的出口民调显示,英国首相鲍里斯·约翰逊领导的保守党在当天举行的英国议会下院选举中得票率领先,并将取得议会下院绝对多数席位。
2019-12-13 13:16
12月12日,在南非约翰内斯堡,银联国际非洲分公司和南非标准银行员工与发行的银联卡模型合影留念。非洲最大商业银行南非标准银行(标行)12日首次面向本地持卡人发行银联卡,南非旅行者可在中国轻松使用标行银联卡,无须携带大量现金。
2019-12-13 13:14
12月12日,游客在《MOTSE in MICA:流动的永恒》“时空折叠”展区中参观。展览包括“刹那永恒”“时空折叠”“浮光掠影”“无限未来”4个展区,用艺术与科技结合创造出体感、可交互、浸没式等多种艺术形态,吸引许多参观者前来观赏拍照。
2019-12-13 13:13
浙江省绍兴市柯桥区的安昌古镇是一个具有千年历史的江南传统水乡古镇,素有“碧水贯街千万居,彩虹跨河十七桥”的美誉。 新华社记者 徐昱 摄  安昌古镇沿河民居挂满了各类腊味,呈现出浓浓的年味(12月11日摄)。
2019-12-13 13:12
为提升茶叶品质,台湾冻顶乌龙茶发源地——南投县鹿谷乡的茶区陆续向邻近乡镇海拔更高的茶场转移,目前大部分茶区海拔均在1000米以上。新华社记者 金立旺 摄  南投县一家茶厂工人在晒茶(12月11日摄)。
2019-12-13 11:35
近日,第五十四届工展会在香港维多利亚公园举办,这场一年一度的购物嘉年华,为市民带来多元化的产品、美食和精彩娱乐。近日,第五十四届工展会在香港维多利亚公园举办,这场一年一度的购物嘉年华,为市民带来多元化的产品、美食和精彩娱乐。
2019-12-13 11:34
12月12日,在薛氏宫毯工作室,薛青(左)和技师吴建美在交流宫毯制作。新华社发(任超 摄)  12月12日在薛氏宫毯工作室拍摄的薛青与他父亲共同设计的宫毯作品《天龙教子》。新华社发(任超 摄)  12月12日,在薛氏宫毯工作室,宫毯技师吴建美在进行宫毯编织。
2019-12-13 11:20
12月13日是南京大屠杀死难者国家公祭日。侵华日军南京大屠杀遇难同胞纪念馆举行下半旗仪式。这是记者在仪式后进行采访。新华社记者 李博 摄
2019-12-13 11:15
游客在云南南涧彝族自治县无量山樱花谷游玩(12月11日无人机拍摄)。近日,位于云南省南涧彝族自治县的无量山樱花谷迎来最佳观赏期,如云似霞的樱花与碧绿如染的茶园交织在一起,构成了一道亮丽的风景。
2019-12-13 09:33
12月12日,海口桂林洋国家热带农业公园内,工作人员将拆分下的小白菜幼苗连同海绵一起栽入留有圆孔的泡沫板里。桂林洋国家热带农业公园是海南省“十三五”重点项目,是按景区标准建设的农业公园。
2019-12-13 09:21
巫吉英,1924年6月15日出生,当时家住江苏省句容县黄梅乡后塘村,巫吉英的父亲因欠外债,把只有10岁的巫吉英卖给了南京一张姓人家做佣人。方素霞,1934年11月11日出生,当时家住南京下关二板桥127号,父亲是中国银行的员工,家中有70多岁的小脚奶奶,一个哥哥,两个姐姐,一家7口。
2019-12-13 09:19
题:与祖国同行,看梦想花开——澳门回归20年成长印记 从澳门到横琴,到粤港澳大湾区,到整个内地,再到“一带一路”,澳门人的发展视野越来越开阔,创业之路越走越远。
2019-12-13 09:18
12月12日,在比利时布鲁塞尔的欧盟总部,与会领导人在欧盟冬季峰会期间合影。当日,2019年欧盟冬季峰会在比利时布鲁塞尔的欧盟总部举行。
2019-12-13 09:08
这是12月11日在瑞士日内瓦拍摄的世贸组织总部外景。新华社记者 刘曲 摄  这是12月11日在瑞士日内瓦拍摄的世贸组织总部外景。新华社记者 刘曲 摄  这是12月11日在瑞士日内瓦拍摄的世贸组织总部外景。
2019-12-12 10:33
12月11日,在西班牙马德里举行的联合国气候变化大会上,人们在艺术家迈克尔·平斯基设计的“污染舱”外拍照。新华社记者 逯阳 摄  12月11日,在西班牙马德里举行的联合国气候变化大会上,一名工作人员(左)在艺术家迈克尔·平斯基设计的“污染舱”内向一名参观者讲解。
2019-12-12 10:29
12月11日,在日本东京,南京大屠杀东京证言集会现场播放南京大屠杀幸存者葛道荣(视频画面中左侧人物)的视频。为悼念南京大屠杀死难者并揭露侵华日军残忍罪行,由日本南京东京证言集会执行委员会主办的“南京大屠杀82年 2019东京证言集会”11日晚在东京举行。
2019-12-12 10:23
12月11日,在埃及阿斯旺,埃及总统塞西在阿斯旺可持续和平与发展论坛上致辞。为期两天的论坛主要围绕非洲如何应对恐怖主义、气候变化、地区冲突等议题进行讨论。12月11日,在埃及阿斯旺,尼日利亚总统布哈里(中)出席阿斯旺可持续和平与发展论坛。
2019-12-12 10:21
12月11日,小朋友们在老师的带领下用纸盒制作的工具编织爱心围巾。 新华社记者 徐昱 摄  12月11日,小朋友在老师的带领下绘制爱心卡片,准备随围巾一起寄给西藏的小朋友们。
2019-12-12 10:39
加载更多